20代は生命保険の加入がおすすめ！？その理由と選び方をわかりやすく解説

「まだ若いし、生命保険は必要ない」と思っていませんか？実は20代こそ、生命保険に加入するタイミングとしておすすめなのです。

保険料が安く抑えられる、健康状態で審査が通りやすい、将来のライフイベントに備えやすくなる。こうしたメリットは、若いうちにしか得られません。

とはいえ、「保険っていろいろあるけど、何を選べばいいの？」と迷う方も多いはず。死亡保障だけでなく、医療保険やがん保険、就労不能時の収入保障など、選択肢はさまざまです。

この記事では、20代における生命保険の加入状況や保険料の相場、年代別におすすめの保険種類、そして自分に合った選び方までを、わかりやすく解説します。

20代で生命保険の加入は必要なのか

「健康なうちは保険はいらない」といった意見をネットやSNSで見かけることがあります。

しかし一方で、親を支えている、病気のリスクがある、将来的なライフイベントに備えたいという理由から保険を検討する20代も少なくありません。
20代で生命保険に加入する必要はあるのでしょうか。

ここでは「生命保険は不要」と言われる背景と、それでも必要性がある人の特徴について解説します。

生命保険は不要と言われる理由

20代は、一般的に生命保険の必要性が低いとされることがあります。なぜなら、多くの20代は子どもを持たず、万一の際に経済的な影響を受ける家族がいないためです。

例えば、結婚しておらず扶養家族がいなければ、死亡保険や学資保険の必要性は低く感じられるかもしれません。実際、厚生労働省の調査でも20代で子どもがいる世帯は30代に比べて少ないことが分かっています。

とはいえ、それがすべての人に当てはまるわけではありません。たとえば、高齢の両親を支えている人、自分が亡くなった際の葬儀費用を家族に負担させたくない人にとっては、死亡保障のある生命保険が役立ちます。

また、病気やケガで働けなくなった場合の収入減にも備える必要があります。

このように、たとえ子どもがいなくても、将来のリスクや周囲への配慮から保険がおすすめされるケースもあるのです。

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生命保険の必要性が高い人と低い人

生命保険がおすすめなのは、万一の際に経済的な影響を受ける家族がいる20代の方です。家計を支えている方や、自営業などで収入が不安定な方、あるいは持病がある方は、もしもの時に備えるリスクが大きく、保険の必要性が高いといえます。

たとえば、自分が倒れたことで家族の生活が成り立たなくなる可能性があるなら、早めの対策が重要です。

一方で、独身で扶養する家族がいない方や、十分な貯蓄がある方は、保険の必要性は必ずしも高くないことが想定されます。また経済的な余裕がない等、家計の負担が大きい場合は、無理に保険に加入しなくてもよいかもしれません。

ポイントは、「自分に何かあったとき、誰が困るか」を基準に考えること。必要性の有無は、人生の状況や周囲への責任感によって変わってくるのです。

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20代の生命保険の加入率と保険料の支払い相場

20代の生命保険加入率と保険料の支払い相場を知ることは、自分に合った保険選びをするうえで重要な判断材料となります。

実際の加入率や月々の平均保険料を確認し、他の人がどのように備えているのかを参考にしてみましょう。

生命保険の加入率

20代は、ほかの年代と比べて生命保険の加入率がやや低い傾向にあります。生命保険文化センターの「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」によると、20代の生命保険加入率は男性46.4％、女性57.1％と、全年代平均の79.8％を大きく下回っています。

この背景には、「若くて健康であるため保険の必要性を感じにくい」「ライフイベントがまだ先のことと考えがち」などの理由があると考えられます。
しかし、20代は結婚や出産など将来的な変化が訪れる時期でもあり、早めに備えておくことで将来のリスクに対応しやすくなります。

生命保険には、死亡保障のほか医療保険やがん保険、就労所得保障保険、学資保険など、さまざまな目的に応じた商品があります。これらの選択肢の中から、自分の将来設計に合った保険を選ぶことがおすすめです。

生命保険の払込保険料の相場

生命保険の支払い相場も20代ならではの傾向が見られます。生命保険文化センターの同調査によると、20代の年間払込保険料の平均は、男性で11.9万円（月額約10,000円）、女性で9.6万円（月額約8,000円）です。

これは、実際に保険料を支払っている人の平均値であり、一時払や頭金は除かれています。
なお、全年代での平均は男性が20.6万円、女性が16.0万円とされており、20代は比較的負担の少ない金額で保険に加入していることが分かります。

若いうちは保険料が安く抑えられる傾向にあるため、将来への備えとして早期加入を検討するのはおすすめの選択といえるでしょう。

20代から生命保険に入る3つのメリット

20代は健康でリスクも少ないと思われがちですが、実はこの時期に生命保険へ加入しておくことには大きなおすすめポイントがあります。
保険料を抑えやすく、健康状態による審査にも通りやすく、将来のライフプランにも備えられるなど、20代だからこそ得られるメリットがあります。

以下では、その代表的な3つのメリットについて詳しく見ていきましょう。若いうちの一歩が、将来の安心につながります。

1. 若いうちに入ると保険料が安く抑えられる

20代で生命保険に加入すると、保険料が比較的安く設定されることが多く、コスト面でのメリットがあります。保険料は年齢とともに上がる傾向にあり、年齢が高くなるほど病気や死亡のリスクが増すため、それに応じて保険料も高くなります。

特に、更新型の定期保険では更新時に年齢が上がるごとに保険料も上昇しますが、終身型保険のように加入時の保険料が固定されるタイプであれば、若いうちに加入することで支払総額を抑えられる可能性があります。
つまり、20代での加入は生涯の保険料を安くするための有効な選択肢なのです。

2. 健康なうちに申し込むと通りやすい

生命保険に加入する際は、健康状態や過去の病歴などを申告する必要があり、審査によっては加入が難しくなる場合もあります。

とくに、過去5年以内の傷病歴があると、保険に加入できなかったり、保障が制限されたり、保険料が割高になるケースがあります。

年齢を重ねるごとに体調に変化が出やすくなるため、20代という健康状態が安定しやすい時期に申し込むことは、審査に通りやすくするという点でもおすすめです。

3. 将来のライフイベントに備えやすくなる

貯蓄型の生命保険を選択することで、万が一への備えに加えて、将来のライフイベントにも柔軟に対応できます。

たとえば、結婚や出産、住宅購入、教育資金の準備などに対し、保険料の積立によって資金を形成していけるのが特徴です。

貯蓄型保険では、解約時や満期時に保険料の一部が「解約払戻金」や「満期保険金」として戻ってくる場合があります。ただし、経過年数や契約内容によっては、払込保険料総額を下回るリスクもあるため、選択時には内容をよく確認することが重要です。

こうした点を踏まえても、20代から計画的に資産形成できる貯蓄型保険は、将来設計を支える有力な手段といえます。

20代が最低限入っておくべき生命保険の種類

20代は新生活のスタートやキャリアの始まりなど、日々の変化に追われる世代ですが、将来のリスクに備える視点も持っておくことが大切です。

特に保険料が安く抑えられるこの年代は、将来の安心を手に入れるためのおすすめのタイミングといえます。厚生労働省のデータからも、20代特有の健康リスクが浮き彫りになっており、精神疾患やケガ、女性の妊娠・出産による入院の多さが特徴です。

出典：令和5年患者調査｜厚生労働省

さらに、若い世代でもがんや不慮の事故による死亡が一定数発生しており、万が一に備える意識が必要とされています。

出典：令和5年（2023）人口動態統計｜厚生労働省

ここでは、そうした背景を踏まえて、20代が押さえておきたい生命保険の4種類を紹介します。

医療保険

医療保険は、病気やケガで入院・手術が必要になった際に給付金を受け取れる保険です。主に定期型（一定期間のみ保障）と終身型（生涯保障）の2タイプがあり、ライフスタイルや資金計画に応じて選べます。

特に20代は貯蓄が十分でないことも多いため、突発的な医療費に備える手段として医療保険への加入はおすすめです。

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がん保険

がん保険は、がんと診断された場合や、がんの治療が必要になった際に給付金を受け取れるがん専用の保険です。給付のタイミングは商品によって異なり、診断時だけでなく、入院・手術・通院・放射線治療などが対象となる場合もあります。

若年層のがんは珍しいと思われがちですが、20代女性の死因にがんが含まれている点を踏まえると、早期の備えとして検討しておくとよいでしょう。

就業不能保険 就労所得保障保険

就業不能保険は、長期の病気やケガで働けなくなったときに収入減少に備える保険です。公的制度による支援もありますが、十分な収入をカバーできるとは限らず、特に自営業やフリーランスなどはリスクが高めです。

働くことが前提の20代にとって、収入減に備えるこの保険は重要な防衛策となり得ます。

個人年金保険

個人年金保険は、一定期間保険料を支払うことで、老後に年金形式で給付を受けられる保険です。受取開始年齢は契約時に設定でき、公的年金だけでは不安という人にとって資産形成の一環として注目されています。

20代からコツコツ積み立てることで、将来のゆとりを作り出すことが可能です。

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20代でライフスタイル別に見る生命保険の選び方

20代はライフスタイルによってリスクの大きさも備えるべき内容も変わるため、自分に合った生命保険を選ぶことが重要です。独身か既婚か、子どもの有無などによって必要な保障は異なります。

ここでは、それぞれの状況に応じたおすすめの生命保険の選び方を紹介します。無理なく、そして無駄なく、将来への備えを整えていきましょう。

独身・一人暮らしの場合

独身で一人暮らしの20代は、まず自分自身の医療費に備える「医療保険」から検討するのがおすすめです。社会人になりたてで貯蓄が少ない人も多く、入院や手術による高額な出費が家計を直撃する可能性があるからです。

さらに、ケガや病気で長期的に働けなくなった場合には「就業不能保険」、老後の備えとしては「個人年金保険」なども併せて検討すると、安心の幅が広がります。こうした備えは、生活の安定を守る手段として有効です。

結婚・パートナーがいる場合

結婚してパートナーがいる場合には、医療費だけでなく、万が一自分に何かあったときに相手の生活を守る「死亡保険」や「就業不能保険」も視野に入れましょう。

自分が働けなくなったり死亡したりしたとき、パートナーの生活に影響が出ないように備えることが大切です。

また、女性の場合は妊娠前に医療保険に加入しておくと、妊娠や出産に伴うリスクにも対応できます。加入制限がかかる前の準備が、後の安心につながります。

子どもがいる夫婦の場合

子どもがいる家庭では、生活費や教育資金など長期的な出費に備える必要があります。そのため、「医療保険」「死亡保険」「就業不能保険」に加え、子どもの進学を見据えた「学資保険」などを組み合わせると安心です。

自分に何かあっても、家族が安定した生活を続けられるよう、幅広く保障を整えておくことが大切です。

シングルマザー・ファザーの場合

シングルで家庭を支えている場合、自分の健康や収入がそのまま家族の生活を左右します。病気やケガで働けなくなった場合に備える「医療保険」や「就業不能保険」、万が一のときに子どもに資金を遺せる「死亡保険」や「収入保障保険」は欠かせません。

自分に何かあったときでも子どもが困らないよう、より手厚い保障を考慮することが重要です。20代のうちから準備を進めることで、家族の未来をしっかり守ることができます。

20代の保険選びで押さえるべき3つのポイント

20代はまだ若く、今後の病気のリスク等を心配する方は多くありませんが、収入や貯蓄がまだ少ないため、思わぬ病気やケガで大きな出費が発生すると生活が一気に不安定になる可能性もあります。そんなときにこそ、無理のない範囲で備えておくことが大切です。

ここでは、20代が押さえておきたい生命保険の選び方の基本を3つのポイントに分けて紹介します。

1. 必要最小限で保証を確保する

保険選びの第一歩は、必要最低限の保障からスタートすることです。特に貯蓄が少ない20代は、医療費の負担が大きくなりやすいため、まずは入院や手術に備える「医療保険」への加入がおすすめです。

あわせて、働けなくなったときの収入減をカバーする「就業不能保険」も検討すると安心です。

女性の場合は、妊娠中には加入できない保険もあるため、妊娠・出産を視野に入れるなら、早めに女性特有の病気に対応した医療保障を確保しておくことが重要です。

2. ライフステージに合わせて見直すことを把握しておく

生命保険は一度加入すれば終わりではなく、ライフステージの変化に応じて見直すことが必要です。たとえば独身のうちは、公的制度で足りない部分を医療保険や最低限の死亡保険で補えば十分です。

しかし結婚後は、自分だけでなくパートナーの生活も守る必要があるため、死亡保険や就業不能保険の見直しが求められます。

さらに、子どもが生まれた場合には学資保険や育児・家事支援を考慮した保障内容を加え、家庭全体を支える保険設計へと変化させましょう。

3. 可能であれば資産形成型にも加入する

貯蓄が苦手な人こそ、積立型の生命保険をうまく活用して将来に備えるのがおすすめです。無理のない金額で加入できる「個人年金保険」や「終身保険」は、資産形成をしながら保障も受けられるため一石二鳥です。

保険料は若いうちに加入するほど安く済むため、20代のうちにスタートしておくことで負担を抑えることができます。税制上の優遇も活用しながら、長期的な資産づくりに役立てましょう。

20代の生命保険加入に関するまとめ

20代のうちに生命保険に加入しておくことは、将来のリスクやライフイベントに備えるうえで重要です。
若いうちは健康状態も安定しており、保険料も抑えやすいため、自分に合った保障を準備するには最適なタイミングといえるでしょう。ライフスタイルに応じた保険の選択は、将来の安心につながります。

一方で、数ある保険商品の中から自分に合ったものを選ぶのは簡単ではありません。そんなときに活用したいのが「ほけチョイス」です。

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