「今の生命保険、このままで大丈夫？」と不安を感じている方も多いのではないでしょうか。50代を迎えると、住宅ローンの残債や子どもの進学・独立、親の介護、そして自身の健康リスクなど、多くのライフイベントが一度に押し寄せてきます。
実際、保険料の負担が家計を圧迫しがちな一方で、もしもの時の備えはより重要になってきます。そんな50代にこそ、自分のライフステージに合った「おすすめの生命保険」を見極めることが大切です。
この記事では、50代の生活背景に合わせた保険の選び方や、見直す際の注意点まで、わかりやすく解説します。
50代で生命保険は必要？
50代は健康リスクやライフイベントが重なり、生命保険の重要性が一層高まる年代です。加齢によって病気やケガのリスクが増し、家族構成や生活スタイルによって必要な保障も変化します。
特に、持病の発症や家族への経済的影響が現実的な問題として浮かび上がるのが50代です。厚生労働省の患者調査では、50代の医療機関受診率は40代以前に比べて急増しており、病気やケガのリスクが増加していることが明らかです。
また、家庭を支える立場である方が突然の入院や治療を必要とする場面では、生活費に加え高額な医療費や収入減少などの経済的負担が重くのしかかります。特に家庭を持つ方や扶養家族がいる場合には、リスクに備える生命保険への加入が大きな支えになります。
一方で、子どもが独立している世帯では大きな死亡保障は不要になる場合もありますが、葬儀費用や死後の整理資金などをカバーできる保障は備えておくと安心です。50代は、今後の健康と家族への影響を見据え、保険の見直しと再設計を行う絶好のタイミングと言えるでしょう。
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病気やケガが発生する割合
50代になると、それまで健康だった人でも病気やケガのリスクが高まり、医療機関を利用する頻度が上昇します。
厚生労働省の調査によれば、50代前半の男性10万人あたり441人が入院、4,395人が通院しており、女性も外来通院の割合が高い傾向にあります。特に外来受診では女性が男性を上回る傾向にあり、性別によって医療ニーズに違いが出ていることがわかります。
また、50代の受療率は全年齢平均を下回っているものの、若年層である10〜40代と比較すると明確に上昇しており、加齢に伴う健康リスクの拡大が見て取れます。
これまで病気知らずだった方も、50代以降は将来の備えとして医療保障を手厚く見直すことが、おすすめな生命保険選びの第一歩となります。
入院や死亡するリスクの割合
50代は病気による入院や死亡リスクが具体化しやすく、どのような疾病が多いのかを把握することが生命保険選びのヒントになります。
入院理由では、男女ともに「精神および行動の障害」が最も多く、男性では「循環器系の疾患」、女性では「新生物（がん）」がそれに続きます。
50代の入院理由
| 順位 | 男性 | 女性 |
| 1位 | 精神及び行動の障害 | 精神及び行動の障害 |
| 2位 | 循環器系の疾患 | 新生物＜腫瘍＞ |
| 3位 | 新生物＜腫瘍＞ | 神経系の疾患 |
| 4位 | 損傷，中毒及びその他の外因の影響 | 循環器系の疾患 |
| 5位 | 神経系の疾患 | 損傷，中毒及びその他の外因の影響 |
死亡原因としては、男女ともに最も多いのが「悪性新生物（がん）」であり、続いて「心疾患」「脳血管疾患」「自殺」が上位に挙がります。
50代の死亡理由
| 順位 | 男性 | 女性 |
| 1位 | 悪性新生物＜腫瘍＞ | 悪性新生物＜腫瘍＞ |
| 2位 | 心疾患（高血圧性を除く） | 心疾患（高血圧性を除く） |
| 3位 | 自殺 | 脳血管疾患 |
| 4位 | 脳血管疾患 | 自殺 |
| 5位 | 肝疾患 | 肝疾患 |
出展：令和5年（2023）人口動態調査 人口動態統計｜厚生労働省
これらのリスクは、前半と後半、性別によっても異なる傾向があるため、自身の健康状態や家族歴に合わせて適切な保障内容を選ぶことが求められます。
50代は、将来的なリスクに備えて、入院・死亡リスクを考慮した生命保険を選ぶべき重要な年代であると言えるでしょう。
50代における生命保険の加入率
50代は全世代の中でも生命保険の加入率が非常に高い傾向にあります。これは、病気やケガのリスクが現実味を帯びる年代であり、家族の生活や老後を見据えて保障を整える必要性が高まるためです。
生命保険文化センターの調査によれば、50代の生命保険（個人年金含む）の加入率は、男性で86.9%、女性で87.8%と、他の年代を上回る数値が示されています。
これは50代が、自分や家族を守るための備えとして生命保険を活用していることを表しています。実際に50代は、健康リスクと経済的責任のバランスを見極めながら、将来に備える最も重要なタイミングだといえるでしょう。
以上のように、50代での生命保険加入は、生活の安定と安心を確保する上でおすすめの選択肢といえます。
医療保険の加入率
医療保険・特約（疾病入院給付金が支払われる生命保険）についても、50代は最も加入率が高い年代として注目されています。年齢を重ねるにつれて病気や通院のリスクが高まることから、医療費への備えとして生命保険を活用する人が増えていきます。
同調査で20代では医療保険の必要性を感じにくく加入率も低めですが、30代・40代を経て、50代でピークに達します。60代になると、退職金や貯蓄によって保障ニーズが変化し、生命保険での医療保障を選択しない人が一定数現れるため、やや減少傾向にあります。
医療リスクの高まりに対応し、必要な保障を整える意味でも、50代での医療保険加入は極めて重要かつおすすめといえるでしょう。
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がん保険の加入率
がん保険への加入率は年代・性別によって異なり、それぞれのライフステージと罹患リスクが反映されています。同調査でがん保険・がん特約の加入率は40代が最も高く、50代はそれに次ぐ水準です。
20代～50代にかけては、男性に比べて女性の加入率が高く、女性の方が早い段階でがん保険の必要性を認識しやすいことがうかがえます。男女ともに、50代はリスクが現実的になる年代であり、早めの備えが生活の安心につながります。
がん保険を含めた生命保険の見直しは、50代でこそ検討すべきおすすめのアクションです。
50代の年間払込保険料の相場
50代では、どのくらいの金額を生命保険の保険料として支払っているのでしょうか。
この章では、50代の年間払込保険料と死亡保険の平均金額について紹介し、保険料の相場感を把握するための参考情報をお届けします。家計の見直しや保障内容の再確認をするうえでも、平均的な支出や保険金額を知ることは大切です。
50代の年間払込保険料
出展：生命保険文化センター「2024年 生命保険に関する全国実態調査」
50代が年間で支払っている生命保険料の平均額は、全体の中でも高い水準にあります。生命保険文化センター「2024年 生命保険に関する全国実態調査」によると、世帯主年齢が50代の世帯年間払込保険料は平均394,500円。中でも、世帯主が55〜59歳の層では407,000円と最も高額でした。
50～54歳では2021年には432,000円だった保険料が、2024年には382,000円まで下がっており、55～59歳では同期間に436,000円から407,000円へと減少しています。
保険料が全体的に下がっている背景には、インターネットや保険代理店の普及により、複数の保険商品を比較・検討できる環境が整ったことがあると考えられます。こうした市場環境の変化は、50代が保険の見直しを行ううえで大きな助けとなっています。
保険料の水準を知ることで、自分に合ったおすすめの生命保険選びに活かすことができるでしょう。
50代の死亡保険額
出展：生命保険文化センター「2024年 生命保険に関する全国実態調査」
死亡保険における平均的な保障額も、年代別に違いが見られます。生命保険文化センターの同調査よると、最も高かったのは30～34歳で2,526万円、続いて50～54歳は2,504万円となっています。
ただし、これらはあくまで平均値であり、必要な死亡保険金額は各家庭の事情によって大きく異なります。たとえば、子どもの人数や年齢、配偶者の収入の有無、住宅ローンの残債や貯蓄の状況によっても必要保障額は変動します。
また、子どもの成長や教育費の完了に伴って、保障を段階的に見直すことも可能です。こうしたライフステージに応じた柔軟な設計ができるのも、50代での保険見直しの大きなポイントです。
保障額に迷った際は、平均だけでなく、自分の家族構成や生活環境に即した視点から、最適な生命保険を選ぶことが大切です。
50代におすすめの生命保険タイプ
50代は健康や家族構成の変化、老後資金の準備など多くの課題が重なる時期であり、自分に合った保障内容を選ぶことが重要です。
生命保険にはさまざまなタイプがあり、それぞれの目的やライフステージに応じて適した選択肢があります。ここでは、50代におすすめの生命保険タイプを3つご紹介し、それぞれの特徴と選び方のポイントを解説します。
1. 死亡保障を重視するなら「定期保険」
家族への経済的な備えを重視したい50代の方には、定期保険が適しています。定期保険は一定の保険期間内に万が一のことがあった場合に、死亡保険金が支払われる生命保険です。
期間は「10年・20年」など年数で区切る年満了タイプや、「60歳・65歳」など年齢で設定する歳満了タイプがあり、ライフプランに合わせて選べます。
保険料は同じ保障内容の終身保険に比べて割安で、子どもの教育費や住宅ローンなど、支出が集中する時期に家計への負担を抑えながら手厚い保障を確保できます。
一方で、解約返戻金がない、満期後は保障がなくなる、更新時に保険料が上がるといったデメリットもあります。しかしその分、必要に応じて柔軟に見直しがしやすいのが定期保険の特徴です。
長期的に活用したい場合は事前に保障の継続性も確認しておきましょう。特定期間のリスクに備えたい50代には、メリットとデメリットを理解したうえで選択するのがおすすめです。
2. 医療・がん・介護に備える「医療保険・三大疾病保険」
50代になると、病気やケガに加えて、将来的な介護への備えも視野に入れておく必要があります。
医療保険は、入院や手術の費用をカバーする基本的な保障を備えており、入院1日あたりの定額給付や、手術・治療に対する一時金など、保障内容をニーズに応じてカスタマイズできます。
保障の内容によっては、放射線治療や特定の通院治療に対する給付金も支払われます。さらに、医療保険にがんや三大疾病（がん・心筋梗塞・脳卒中）への備えとして特約を追加することで、より幅広いリスクに対応可能です。
特にがん保険は、初回の診断だけでなく、再発や継続治療にも給付が受けられる商品が増えており、通院中心の治療スタイルにも対応しています。
そして、近年注目されているのが「介護特約」の付加です。医療保険や三大疾病保険に介護特約を組み合わせることで、要介護状態になった際に一時金や年金形式で保障を受けられる設計が可能になります。
介護リスクが現実味を帯びる50代にとって、医療・がん・介護の三方向から備えるプラン設計は、生命保険選びにおけるおすすめのアプローチといえるでしょう。
3. 老後資金も意識するなら「個人年金保険」
公的年金だけでは将来の生活に不安が残るという50代の方には、個人年金保険が有効な選択肢です。個人年金保険は、保険料を一定期間支払うことで、将来年金として定期的に受け取れる積立型の生命保険です。
契約時に受取開始年齢や期間（5年・10年・終身など）を設定し、ライフプランに合わせて設計できます。保証期間付きタイプでは、受給開始後に万一のことがあった場合も、残りの年数に応じた金額が家族に支払われるため、安心して老後資金を準備できます。
商品には「円建て」「外貨建て」「変額タイプ」などがあり、それぞれ利回りやリスク、受取額の変動などに違いがあります。
また、厚生労働省の2023年調査によると、平均的な老齢年金額は厚生年金加入者で月額約147,000円、国民年金加入者で約57,000円とされており、年金だけで生活をまかなうには不安が残ることがわかります。
50代から早めに備えることで、将来の安心感が大きく変わります。老後の生活設計に不安を感じる方にとって、個人年金保険はおすすめの備え方のひとつです。
50代におけるライフスタイル別の保険の選び方
50代はライフスタイルの違いによって、生命保険で備えるべきリスクや選ぶべき保険のタイプが大きく変わります。独身か既婚か、子供の有無や家庭環境などによって、必要な保障の内容も異なるため、自分の状況に応じた見直しが重要です。
また、生命保険や医療保険、がん保険などへ新たに加入する場合や保障を増やす場合には、健康状態の告知が必要となり、審査を通過しなければなりません。
50代は加齢とともに健康リスクが高まるため、健康なうちに見直しや加入を検討することが、万が一に備えるうえでおすすめです。
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50代独身
独身の50代の方にとっては、死亡保障の役割が異なります。基本的には、家族を経済的に支える必要がないため、高額な死亡保障は不要と考えられます。
その代わり、葬儀費用やお墓代など、終末期に必要な実費に備えられる金額を目安に保障額を設定しましょう。例えば、樹木葬や納骨堂などを選べば、費用を抑えた準備も可能です。
ただし、独身でも高齢の親と同居していたり、介護や生活費を支援している場合には、自分が先に亡くなるリスクも視野に入れ、生活支援の保障を加味する必要があります。
また、年齢とともに病気やケガのリスクが高まるため、医療保険やがん保険といった生存時の保障も重視しましょう。自分が亡くなった後に誰にどんな影響が及ぶのかを見つめ直すことが、適切な保険選びにつながります。
子供がいる家庭
子供がまだ独立していない家庭では、世帯主に万が一のことが起きた場合、遺された家族の生活費や教育費を確保する必要があります。特に50代は、子供が高校・大学に進学していることも多く、授業料や仕送り、家賃などの支出が大きくなります。
そのため、これらの費用をカバーできるよう手厚い死亡保障を備えておくことが重要です。
一方で、子供の独立が近い場合は、保障の見直しも検討しましょう。加入した当初から保険内容を更新していない方は、現状に見合った保障額に調整し、減額した保険料を老後資金準備にまわすのもひとつの選択肢です。
50代は保障と貯蓄のバランスを見直すタイミングであり、生命保険の再設計に適した時期といえます。
子どもが独立した家庭
子供がすでに独立している家庭では、教育費や生活費の負担がなくなるため、生命保険の死亡保障額は抑えられる傾向にあります。
しかし、葬儀費用やお墓代、遺品整理費用など、死後の支出は一定額かかるため、それらに備えた保障は必要です。実際、葬儀にかかる平均費用は110万円～120万円程度といわれており、その他の関連費用を含めると300万円前後を目安にすると安心です。
また、配偶者がいる場合は、老齢年金の支給前に生活を支える保障としての役割も生命保険に求められることがあります。
さらに、加齢とともに医療費の負担も増えるため、死亡保障を必要最小限に抑えたうえで、医療保険やがん保険の保障の強化を検討するのもおすすめです。
夫婦共働きで子供がいない
夫婦共働きで子供がいない世帯では、独身や子供が独立した家庭と同様に、生活費や教育費の負担がないため、高額な死亡保障は不要なケースが多いです。
ただし、配偶者の生活を支える意味で、最低限の死亡保障は備えておきましょう。特に、頼れる親族が少ない場合や、自分が亡くなった際に配偶者だけが遺されることを想定した保障設計が必要です。
また、年齢とともに病気やケガのリスクが高まる50代では、医療保険やがん保険への加入や見直しが重要です。夫婦それぞれの役割や収入の状況を踏まえ、無駄のない保険設計を心がけることが、将来の安心につながります。
50代で生命保険を見直す時の注意点
50代は定年退職や収入の減少、老後資金の準備などを見据えて、生命保険の見直しが必要なタイミングです。保障を見直す前には、現在加入している保険の内容をしっかり確認することが重要です。
すでに備えができている保障と、これから必要な保障を整理せずに見直しを行うと、無駄な保険料を支払い続けてしまう可能性があります。
特に役職定年や早期退職などで収入が減る可能性のある50代では、限られた収入の中で必要な保障を維持しつつ、老後資金を効率的に準備することが求められます。
過不足のない保障内容を意識しながら、ムリなく家計を守る保険の見直しを行いましょう。
減額で保険金額を減らす
家族構成の変化に応じて、不要になった保障を整理する方法のひとつが、保険金額の減額です。特に、子供が独立して高額な死亡保障が不要になった場合には、加入中の生命保険の保険金額を減らすことで、保険料の節約につながります。
たとえば、2,000万円の保障を500万円に減額した場合、差額の1,500万円分が解約扱いとなり、その分の解約返戻金が受け取れるケースもあります。
さらに、死亡保障そのものが不要であれば保険の解約を検討することも可能です。あわせて、医療特約やがん特約など、現在のライフスタイルに合わなくなった特約を整理するのも効果的です。
終身保障に加入している場合でも、不要な部分を見直すことで、支払保険料の削減と保障の最適化が図れます。50代では、保障の必要性と家計のバランスを見極めながら柔軟な見直しを行い、生命保険を賢く活用するのがおすすめです。
払済保険に変更する
保険料のお払込みを中止して、その時点での解約返戻金をもとに保険期間を変えずに保障額の少ない保険（同じ種類の保険または養老保険）に加入し直す方法です。
たとえば、保険金額2,000万円の終身保険を払済保険にすると、保険期間は変わらず終身のまま、保険金額は解約返戻金をもとに再計算し、減額されます。これにより、将来的な保険料の支払いが不要になり、家計に余裕が生まれます。
ただし、医療特約やがん特約などが付帯されていた場合は、払済保険に変更するとそれらの特約は消滅するため注意が必要です。
保障を維持しながら支出を抑えたい50代にとって、払済保険は家計にやさしい見直しの選択肢としておすすめです。
定期保険（延長保険）に切り替える
延長保険とは、終身保険などの保険契約をそのまま解約せず、保険金額はそのままで、解約返戻金を原資として保険期間を再設定する方法です。
たとえば、保険金額2,000万円の終身保険を延長保険にする場合、解約返戻金を活用して新たに保険期間を設定し、定期保険として保障を継続できます。保障金額はそのまま維持されるものの、保険期間は通常短くなるため、長期の保障を希望する場合には適していない可能性もあります。
また、払済保険と同様に、医療特約やがん特約などの付加保障はすべて消滅します。定期保険への切り替えは、必要最低限の保障を短期間確保したい方に有効な方法であり、特に保障が一時的に必要な50代には選択肢のひとつとしておすすめです。
50代におすすめな生命保険のまとめ
50代は教育費、住宅ローン、親の介護など、人生のさまざまな経済的責任が重なりやすい時期です。そうしたなかで、自分と家族を守るために、生命保険の保障内容を見直し、必要な備えを適切に整えることが大切です。
死亡保障、医療保障、がんへの備えといった観点から、今のライフスタイルに本当に合った内容になっているかを確認しましょう。保険料の負担が気になる場合には、不要な特約の解約や保障額の調整によって、無理のない設計にすることも可能です。
また、複数の保険会社を比較しながら、保障と保険料のバランスを見極めたうえで再加入を検討するのも有効な方法です。
さらに、自分に合った保険がわからない、どこをどう見直せばいいのか迷うという方には、保険診断サービス「ほけチョイス」の活用もおすすめです。
スマートフォンやタブレットから簡単な質問に答えるだけで、ライフスタイルや希望に合った保険を提案してくれるサービスで、保険商品の比較に加えて、営業担当による詳細な説明や見積作成も受けられます。
情報が多すぎて迷いがちな今だからこそ、自分に本当に合った選択肢を見つけるための一助になるでしょう。
このように、50代は家計と保障の両立が求められる大切なタイミングです。生命保険の見直しは、自分と家族の安心を守るための第一歩です。必要な保障をしっかり見極め、過不足のないプラン設計を行うことが、50代にとってのおすすめの保険選びにつながります。
