「今の保険、本当に自分に合っているのだろうか？」そう感じたことがある方は少なくないはずです。
保険は一度加入したら終わりではなく、見直すタイミングを誤ると、いざというときに保障が不足していたり、無駄な保険料を払い続けていたりするリスクがあります。
結婚や出産、住宅購入や定年など、人生の節目ではライフスタイルも大きく変化します。それに応じて保険の内容を調整することで、無理なく最適な保障を維持できるのです。
「見直しの必要性は感じるけれど、いつ・何をどう変えればいいか分からない」という方に向けて、この記事では保険を見直すべき3つの代表的なタイミングを中心に、ライフステージ別の考え方や注意点も交えながら、わかりやすく解説していきます。ぜひこの記事を参考に、ご自身の保険を見直すきっかけにしてみてください。
保険の見直しの必要性とは？
加入当初は自分にぴったりだと思って選んだ保険でも、時間が経てばその保障内容が今の生活に合わなくなることがあります。とくに保険は長期間にわたって加入し続ける商品だからこそ、人生の節目ごとに見直すことが大切です。
結婚、出産、住宅購入、定年など、ライフステージの変化とともに家計の状況やリスクへの備え方も変わります。その変化に対応せずに古い保障内容のままでいると、本当に必要な保障が不足していたり、逆に過剰な保障により保険料が無駄になっている可能性があります。
保険の見直しは、こうしたギャップを埋め、今の自分や家族にふさわしい形へと保障内容を最適化する行動です。とくに「タイミング」を見極めて見直しを行うことで、費用と保障のバランスを上手に保つことができます。
ここでは、保険を見直すことで得られる3つのメリットを紹介します。
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1. 無駄な保険料を削減できる
同じような保障内容でも、保険会社や保険商品の違いによって保険料には差があります。見直しを行うことで、より割安な商品に切り替えられる場合もあり、結果として毎月の保険料の負担を軽減できることがあります。
ただし年齢が上がると保険料も高くなる傾向があるため、すべてのケースで安くなるとは限りませんが、それでも現在の契約と比較し、必要に応じて見直す価値は十分にあります。
2. 現在のライフスタイルに合った保障が得られる
医療の進化や社会環境の変化にともない、保険商品の内容も進化しています。
たとえば、がん治療のスタイルが入院中心から通院中心へとシフトしている現在では、通院給付のある保険への見直しが効果的です。見直すことで、今の医療事情や生活実態に合った保障が受けられ、将来的な備えとしてより有効になります。
3. 見直すことで保障が充実する可能性がある
保険を見直すことで、ライフステージに即した内容にアップデートでき、結果として保障の充実が図れます。
たとえば、子どもが独立した後は死亡保障額を減らして医療保障を手厚くしたり、住宅ローン完済後は特定の保障を整理したりと、現在の生活に沿った設計が可能になります。
家族構成や将来設計に合わせた保険選びをすることで、安心感のある保障体制を整えられるでしょう。
保険を見直す3つのタイミング
保険は一度加入すれば長く付き合うものですが、ずっとそのままでよいとは限りません。とくに大きな生活の変化があったときは、その内容が今の暮らしに合っているかを確認し、必要に応じて見直すことが重要です。
ここでは、見直しを検討すべき代表的なタイミングを3つ紹介します。
1. ライフステージに変化があったとき
結婚、出産、住宅の購入、子どもの独立、定年など、ライフステージが変わるタイミングでは、必要な保障内容や金額も大きく変わります。
たとえば、独身時代と家族を持った後とでは守るべき対象が異なるため、それに応じた保障が必要です。ライフステージごとに見直すことで、過不足のない保障設計が可能になります。具体的な見直し方法は次の章で詳しく紹介します。
2. 定期保険を更新するとき
定期保険は10年、20年など契約期間が定められており、その満期のタイミングで更新の有無を選択することになります。この更新のタイミングが、現在の生活状況や家族構成に応じて保障内容を見直す絶好の機会となります。
保障内容が現在のライフスタイルに合っていない場合、ムダな保険料の支払いが続いてしまうこともあるため、更新時には必ずチェックしましょう。
3. 保険料を払うのが難しくなったとき
経済状況の変化によって、保険料の支払いが家計を圧迫するようになることもあります。収入の減少や生活費の増加などで支出の見直しが必要になった場合は、保険の保障内容や特約を調整することで、月々の支払いを軽減できる可能性があります。
無理に保険を続けて途中で解約するよりも、あらかじめ調整して家計に見合った内容にしておくことが重要です。
これら3つのタイミングはいずれも、保険の保障内容が実際の生活に合っているかを見直す良い機会です。保障の過不足を防ぎ、将来のリスクにしっかり備えるためにも、定期的な見直しを心がけましょう。
保険を見直すタイミング【ライフステージ別】
人生のさまざまな節目では、暮らし方や家計のバランスが大きく変化します。そのたびに、加入している保険が今の自分や家族に合っているかを確認することが大切です。
ここでは、ライフステージごとに訪れる保険の見直しタイミングと、その際に考慮したいポイントについて詳しく解説します。
結婚したとき
結婚を機に、必要な保障内容は大きく変わります。独身時代は自分の葬儀費用をまかなう程度の保障で十分でも、パートナーができると遺された相手の生活費まで視野に入れた保険設計が求められます。
終身保険や定期保険の見直し、あるいは収入保障保険の加入が検討対象になるでしょう。
一方、共働きで子どもがいない場合は、死亡保障を最小限にとどめつつ、病気や就業不能時の経済リスクに備えて、医療保険やがん保険、就業不能保険などの保障を手厚くする選択もあります。
出産で家族が増えるとき
子どもが誕生すれば、親に万が一のことがあった際に遺される家族の生活を支える保障が必要です。遺族年金や夫婦の収入などを踏まえ、十分な死亡保障を確保できているかを見直すべきタイミングです。
第二子以降の誕生でも再度の見直しを行いましょう。子育て期間は特に保障額を厚くし、子どもの独立後には保障額を減額するなど、家族構成の変化に応じた保険設計が重要です。
住宅を購入したとき
住宅購入時には、団体信用生命保険（団信）への加入が一般的です。団信は住宅ローン残債をカバーする保険のため、既存の死亡保障と重複している場合、保険の見直しが必要になります。
保障額の調整や保険金額の減額、一部解約を検討しましょう。また、団信に三大疾病・がん・就業不能などの特約を付けた場合、それらに関連する保険の見直しもあわせて行うことで、合理的な保険構成が実現します。
子どもが独立したとき
子どもが独立すると、教育費や生活費の必要性が薄れ、死亡保障を削減することができます。これにより生じた家計の余裕は、老後資金の準備や、医療・介護などの保障の充実にあてることができます。
個人年金保険や変額個人年金保険を検討するのも一つの方法です。保険を見直すこのタイミングは、自分の人生後半をどう過ごすかを考える良い機会にもなります。
定年を迎えたとき
定年後も働き続ける人が増えた一方で、退職金の活用や将来の生活設計の見直しが求められる時期でもあります。一時払いの個人年金保険などを使って長寿リスクに備えたり、相続対策として生命保険を活用するのも有効です。
生命保険金は原則として相続財産に含まれず、受取人固有の財産とされるため、速やかに遺族が資金を受け取ることができ、相続トラブルを避ける手段としても注目されています。
ライフステージの変化は、保険の見直しに最適なタイミングです。それぞれの節目で保険が自分や家族に合った内容になっているかを見直し、過不足のない保障で人生のリスクに備えましょう。
保険の見直しタイミングで確認すべきポイント
保険を見直すときには、タイミングだけでなく、具体的な確認ポイントを押さえることが重要です。契約中の内容が今の暮らしに合っているかを把握することで、過不足のない保障を確保しつつ、無理のない支払いに整えることができます。
以下に、保険見直しの際にチェックすべき5つの観点を紹介します。
加入中の保険の保障内容を見直す
最初に確認したいのが、今の保険がどんな保障を持っているのかという点です。商品ごとに保障範囲や条件は異なり、家族構成やライフステージの変化によって必要な保障も変わってきます。
たとえば、独身のときには医療保障が中心だった人でも、結婚や子育てを経ることで死亡保障や収入保障の重要性が増します。見直しの第一歩は、現在の保障が生活に見合った内容かどうかを見定めることです。
今のライフステージに合わせて保障金額を見直す
保障内容が適正でも、その金額が今の状況に合っていなければ意味がありません。若い世代では残りの人生が長いため保障額は大きくなりますが、年齢を重ねるにつれ必要額は縮小するのが一般的です。
ただし、住宅購入による団信加入や、子どもの誕生・起業など、保障額が増減する要因はライフイベントにより様々です。保障額の増減が必要かどうかを判断するためには、収入の変化、生活費、教育費、事業資金の借入状況などをもとに、適切な金額に調整する必要があります。
また、保障額の増減ができる保険も多く、払済保険への変更など柔軟な方法もありますが、健康状態によっては制限を受ける可能性もあるため、タイミングを逃さないようにしましょう。
保障期間を見直す
保障が必要な期間も、見直しの大切なポイントです。終身保険のように一生涯保障されるタイプもあれば、10年・20年など定期的に契約を更新するタイプもあります。
定期保険は更新の都度、保険料が上がる可能性があるため、ライフプランに応じて、必要な期間を明確にしておくことが大切です。たとえば、子どもの大学卒業までの保障を優先するなら、その期間だけの保険に切り替えることも検討の余地があります。
払込保険料を見直す
保障が充実していても、家計にとって保険料が大きな負担になるようでは持続できません。家計に無理なく収まる保険料であるかを確認し、必要に応じて見直すことが大切です。
見直しでは、公的年金や健康保険など、すでに用意されている保障と重複していないかを確認することもポイントです。足りない部分だけを民間保険で補うことで、無駄な保険料を減らせます。
また、払込方法を年払いや一括前納に変更することで割引が受けられるケースもあります。
保険金の受取人を見直す
意外と見落とされがちなのが、保険金の受取人に関する見直しです。契約者・被保険者・受取人の組み合わせによって、所得税・贈与税・相続税のいずれが適用されるかが変わり、税負担に大きく影響します。
たとえば、死亡保険金で相続人が受け取る場合は「500万円×法定相続人数」の非課税枠がありますが、契約形態によってはその対象外になり、贈与税の対象となることもあります。
特に贈与税が適用されるケースは税負担が大きくなるため、現在の契約形態と課税関係を一度整理し、必要があれば受取人を変更するなどの見直しを検討しましょう。
これら5つの観点をもとに、保険の保障内容や金額、期間、保険料、受取人を丁寧に確認していけば、より自分のライフスタイルに合った保険に整えることができます。
保険の見直しを成功させるには、こうした基本ポイントを押さえることが欠かせません。
保険の見直しタイミングで注意すべきこと
保険の見直しは、保障の最適化や保険料負担の調整に役立ちますが、タイミングや手順を誤ると、かえって不利益を被ることもあります。
ここでは、見直しを行う際に押さえておきたい3つの重要なポイントについて解説します。
見直す目的と合っているか
保険を見直す際は、まず「なぜ見直すのか」という目的を明確にすることが重要です。万一に備えて必要な保障を適切な額で確保することが本来の目的であるにもかかわらず、目的に合っていない保険に加入してしまうと、保障が過剰となり保険料の負担が重くなる可能性があります。
反対に、保障額が小さすぎれば、いざというときに生活資金が不足してしまい、本来の役割を果たせません。保険の目的を明確にしたうえで、必要な保障内容と金額のバランスを見直しましょう。
保険期間がライフステージに沿っているか
保険の保障期間が、自身のライフステージに合っているかも重要な確認ポイントです。
たとえば、子どもの教育費を目的にした保険なのに、保障期間が終身となっている場合は、過剰な保障を長期間続けることになり、保険料の無駄につながる可能性があります。
定期保険で必要な期間だけ備えるのか、あるいは相続対策など長期の保障が必要で終身保険を選ぶのか、目的と期間が一致しているかを確認することで、見直しの精度が高まります。
保険料負担に問題はないか
見直した保険の保障内容や期間が適切であっても、保険料が家計を圧迫するようであれば、本末転倒です。無理のない保険料で継続できるかどうかをしっかり見極めましょう。
必要に応じて保障額を抑えたり、特約を整理したりすることで、保険料の調整も可能です。家計とのバランスを意識して、長期的に無理なく支払えるプランにすることが、保険の持続性と安心のカギになります。
保険の見直しは、内容・期間・費用という3つの視点からチェックすることが不可欠です。目的に合った保障を、適切な期間と保険料で備えるためにも、これらのポイントを丁寧に確認しながら見直しを進めましょう。
保険の見直しのまとめ
保険の見直しは、人生の節目や環境の変化に応じて、より自分に合った保障を得るためにタイミングを見極めて行うことが重要です。加入中の保険内容を確認し、必要に応じて調整することで、無駄な保険料を削減したり、新たなリスクに備えた保障を追加したりすることができます。
たとえば、結婚・出産・住宅購入・子どもの独立・定年退職など、ライフステージが変わる場面では、これまでの保障が現状に適しているかを見直す絶好のタイミングとなります。
保険の見直しをする際は、保障内容や保障額、保険期間、保険料の負担状況を総合的に確認し、自分と家族にとって最適な保障プランに整えることが大切です。
また、保険の選び方に悩んだ場合には、「ほけチョイス」を活用するのもひとつの方法です。スマートフォンやタブレットを使っていくつかの質問に答えるだけで、ライフスタイルやニーズに合った保険を提案してくれる診断サービスです。
さらに、補足説明や見積もりの作成については、専門知識を持つ弊社の営業担当が対応することで、納得感のある保険選びをサポートします。
保険は一度加入すれば終わりではなく、定期的な見直しを行うことで、常に最適な保障を維持することができます。今の保障が本当に必要な内容かどうかを見直すことで、将来の安心にもつながるはずです。
