学資保険とは？特徴や必要な教育資金から加入するメリットとデメリットを解説

子どもの将来のために、教育資金の準備はできていますか？

進学するたびに必要となる入学金や授業料など、まとまった費用を計画的に貯められるか不安に感じている方も多いでしょう。

そんな時、貯蓄に加えて検討したいのが学資保険です。学資保険とは、子どもの教育資金を準備するために活用される保険であり、決まった時期に教育資金や満期保険金を受け取れるなど、貯蓄にはない独自のメリットがあります。

本記事では、教育資金の準備に役立つ学資保険とは何かという基礎知識から、加入するメリットやデメリット、そして後悔しないための保険選びのポイントまで詳しく解説します。

子どものために必要な教育資金を確保し、将来の選択肢を広げるためにも、ぜひこの機会に学資保険について理解を深め、活用を検討してみてください。

学資保険とは？

学資保険は、子どもの教育資金を計画的に準備するための貯蓄型保険です。毎月保険料を積み立てることで、進学などの節目に合わせて学資金（お祝い金）や満期保険金を受け取れます。

また、契約者である親に万が一のことがあった場合でも、以降の保険料の払い込みが免除され、子どもの教育資金を確実に確保できるのが大きな特徴です。

このように、貯蓄と保障の両方の側面を持つ学資保険とは、子どもの将来の夢をサポートする強い味方といえるでしょう。

本章では、学資保険の基礎知識と、気になる平均保険料の目安について詳しく解説します。

学資保険の基礎知識

出産や育児を控えた家庭でよく話題になる学資保険ですが、学資保険とはどういった商品なのかという疑問を持つ方もいるでしょう。

学資保険とは、毎月一定額の保険料を払い込むことで、あらかじめ定めた時期（進学時や満期時）に進学準備金や満期保険金としてまとまったお金を受け取れる「貯蓄機能」がメインの保険です。

しかし、単なる貯蓄と異なる最大の特徴は、契約者（親）に万が一の事態（死亡や高度障害など、保険会社所定の条件による）が発生した場合、それ以降の保険料の払い込みが免除される点です。

保険料の支払いはなくなっても、契約はそのまま継続し、予定通りに学資金や満期保険金を受け取ることができるため、子どもの教育資金を確実に守ることができます。

また、商品によっては子どもの医療保障などの特約を付加できるタイプもありますが、特約を付けると、一般的に「返戻率」が100%を下回る可能性が高くなります。

この返戻率は、払い込んだ保険料の総額に対して受け取れる金額の割合を示すもので、学資保険を選ぶ上での重要なチェックポイントとなります。

このように、学資保険は、教育資金の計画的な積み立てと、契約者の万一の際の保障を両立できる金融商品です。

学資保険の平均保険料

学資保険を検討する際、多くの方が気になるのが「毎月どのくらいの保険料を払えばいいのか」という平均的な目安でしょう。

結論から言うと、保険会社が学資保険の明確な平均保険料を公表しているデータは存在しません。なぜなら、保険料は「満期時の受取額」「保険料の払込期間」「契約時の子どもの年齢」「特約の有無」など、個別の契約条件によって大きく変動するからです。

ただし、教育資金準備に充てる支出の目安として、ソニー生命㈱が2025年に実施した「子どもの教育資金に関する調査」の結果を参考にできます。

この調査によると、「子どもの進学費用に備えるために毎月支出している平均額」は20,039円という結果が出ています。

この平均額は、学資保険だけでなく、その他の貯蓄方法（銀行預金、投資信託など）も含めた教育資金全般への支出額の目安となりますが、学資保険の保険料を検討する上でのひとつの参考値となるでしょう。

学資保険に加入する4つのメリット

学資保険は、教育資金を準備するための貯蓄手段として優れていますが、単なる預貯金にはない、いくつかの大きなメリットがあります。

主な利点としては、計画的な積立ができること、受取総額が払込総額を上回る可能性があること、そして何よりも契約者に万一のことがあった場合の教育資金の確保、さらに税制上の優遇措置が挙げられます。

本章では、これらの学資保険に加入する4つのメリットについて、それぞれ詳しく見ていきましょう。

1. 教育資金を計画的に積み立てられる

学資保険の第一のメリットは、教育資金を計画的に、着実に積み立てられる点です。

毎月または毎年、決められた保険料を払い込む必要があるため、半ば強制的に貯蓄を進めることになります。銀行での自由な積立と異なり、一度契約すると保険料の支払い義務が発生するため、途中で崩しにくいという特徴があり、目標額に向けて着実に資金を積み上げていくことが可能です。

子どもの入学金や授業料など、将来必要になるまとまった教育資金は決して少額ではありません。この多額の資金を短期間で準備するのは困難ですが、学資保険を活用し、長期にわたってコツコツと保険料を払い続けることで、必要な時期に資金が用意できている状態を作れるのが大きな魅力です。

このように、計画的な積み立てを通じて、将来の教育費の不安を軽減できるのが、学資保険の重要な利点です。

2. 払込保険料以上に金額が受取れる可能性がある

学資保険の貯蓄性のメリットとは、払い込んだ保険料の総額よりも、受け取れる金額の総額（受取総額）が多くなる可能性がある点です。

これは「返戻率（へんれいりつ）」が100%を超える場合に実現します。返戻率は、「満期保険金などの受取総額」を「払込保険料の総額」で割って算出されます。例えば、総額360万円を払い込んだ場合、返戻率が105%であれば、最終的に378万円（360万円 × 1.05）を受け取れる計算になります。

この返戻率は、契約者の年齢・性別、保険料の払込方法（月払い、年払いなど）、商品の種類によって変動し、100%を下回る場合もあります。

しかし、返戻率が高い学資保険を選べば、銀行預金よりも効率的に教育資金を増やすことが期待できます。

学資保険の活用において、払込保険料以上の金額が受け取れる可能性があるのか、返戻率についてよく確認することが重要です。

3. 契約者に万一のことがあっても教育資金を確保できる

学資保険が単なる貯蓄と決定的に異なる最大のメリットとは、契約者（主に親）に万一のことがあった場合でも、子どもの教育資金が確実に守られるという点です。

もし、銀行預金で教育資金を積み立てていた親に不幸があった場合、積立はそこで中断してしまいます。その後の積立が途絶えることで、目標としていた教育費の総額に届かず、子どもの進学計画に影響が出てしまうかもしれません。

しかし、学資保険では、契約者が死亡したり高度障害状態になったりした場合（保険会社所定の条件による）、「保険料の払込免除」が適用されます。これにより、以降の保険料の支払いは一切免除されるにもかかわらず、当初の契約通りに進学時や満期時に学資金を受け取ることが可能です。

この保障機能こそが、万一の事態においても子どもの将来の教育の選択肢を守る、学資保険の最も強力な利点と言えます。

4. 税制上の優遇措置がある

学資保険に加入し、保険料を払い込むことでもたらされるメリットとは、税制上の優遇措置を受けられる可能性がある点です。

払い込んだ保険料は、生命保険料控除の対象となります。これは所得控除の一種で、1年間に払い込んだ保険料の金額に応じて、契約者（保険料負担者）のその年の所得から一定額が差し引かれるという仕組みです。

所得から控除されることで、所得税や住民税の負担が軽減されることにつながります。生命保険料控除には「一般生命保険料控除」「介護医療保険料控除」「個人年金保険料控除」の3種類があり、学資保険は原則として一般生命保険料控除の対象です。

控除額には上限があり、2012年1月1日以降に加入した「新制度」では、所得税で最大40,000円、住民税で最大28,000円（一般控除のみ）が控除の対象となります。

銀行預金などで貯蓄した場合にこのような優遇措置はありません。この税制優遇は、学資保険を活用する上で見逃せないメリットの一つです。

学資保険に加入するデメリット

学資保険は教育資金の準備に大変有用ですが、加入する前に必ず理解しておくべきデメリットも存在します。主なデメリットとは、途中解約時の元本割れリスクと、資金の流動性の低さの2点です。これらのリスクを理解せず契約すると、後悔につながる可能性があります。

学資保険を最大限に活用するためにも、本章でこれらのデメリットについて詳しく確認し、自身のライフプランに合っているか検討しましょう。

1. 途中解約すると払い込んだ保険料を下回るリスクがある

学資保険のデメリットの一つは、契約期間の途中で解約すると、払い込んだ保険料の総額（元本）を下回る（元本割れする）リスクがあることです。

学資保険を途中解約した場合、それまでに積み立てた金額に応じて解約返戻金が支払われます。しかし、特に加入後早い時期に解約すると、解約返戻金の額が、それまでに支払った保険料の総額よりも大幅に少なくなるケースが一般的です。

これは、契約初期に保険会社の運営経費などが多く差し引かれる構造になっているためです。

このため、「急にお金が必要になったから解約しよう」という安易な判断は、資金的な損失を招くことになります。契約後に後悔しないためには、長期にわたって保険料を無理なく払い続けることができるか、事前に家計状況をしっかりと確認し、契約を継続する強い意志を持つことが極めて重要となります。

2. 自由にお金を引き出することができない

学資保険のもう一つのデメリットとは、積み立てた資金を銀行預金のように自由なタイミングで引き出すことができないという点です。

銀行預金であれば、急な出費や予期せぬ事態でお金が必要になった場合、積み立てた教育資金の一部をいつでも引き出すことができます。

しかし、学資保険は保険商品であるため、保険期間の途中で資金が必要になっても、契約を解約しない限り、積み立てた保険料からお金を取り崩すことはできません。

そして、前述の通り、途中で解約してしまうと元本割れのリスクが生じます。つまり、資金の流動性が低いこと、そして元本割れのリスクがあることの二点が、学資保険の貯蓄機能における注意点となります。

そのため、学資保険で教育資金を準備する際は、当面使う予定のない余裕資金を充てることが原則となります。

子供の教育資金はいくら必要？

子どもの健やかな成長を願う上で、避けて通れないのが教育資金の問題です。食費や衣類といった生活費に加え、幼稚園から大学までにかかる教育費は、家計の中でも最も大きな支出の一つとなります。

学資保険などで計画的に資金を準備するためにも、「一体いくら必要なのか」を具体的に把握することが重要です。

本章では、公的なデータに基づき、学校区分ごとの総額費用と、特に費用が高額になりがちな大学進学でかかる費用について詳しく解説します。

学校区分ごとの総額費用

学資保険などで教育資金を準備するにあたり、まず知っておきたいのが、子どもが学校に通う上で年間どれくらいの費用がかかっているかという全体像です。

文部科学省の「令和5年度子供の学習費調査」によると、保護者が1年間に支出した子ども一人あたりの「学習費総額（学校教育費、学校給食費、学校外活動費の合計）」の平均は、公立と私立で以下のように大きな差があります。

各学校での総額目安は以下の通りです。

私立学校は、公立学校と比べて学習費総額が大幅に高くなることがわかります。特に小学校では、私立が公立の約5.4倍の費用がかかっており、進路選択によって準備すべき教育資金の総額が大きく変わってきます。

このデータは、学資保険の受取時期や目標金額を設定する上で非常に重要な参考情報となります。

大学進学でかかる費用

学資保険の満期受取金を最も多く活用するタイミングの一つが、大学進学時です。高校卒業までの費用に加えて、大学入学から卒業までにかかる費用は、さらに高額になるため、特に重点的な準備が必要です。

文部科学省のデータから、大学進学にかかる費用の目安は以下の通りです。

※参考：令和5年度 私立大学入学者に係る初年度学生納付金等平均額（定員1人当たり）の調査結果について｜文部科学省

※参考：（参考2）国公私立大学の授業料等の推移｜文部科学省

大学受験から卒業までにかかる費用は、国公立か私立か、また文系か理系かによって大きく変動しますが、総額で500万円前後の費用が必要となることがわかります。

特に、入学前の費用（受験費用、入学金、初年度納付金など）は、まとまった金額が必要になるため、学資保険の教育資金とは、この入学前の支出に充てることを前提に計画すると効率的です。

この大学進学費用を目標に、学資保険の満期設定や受取時期を検討しましょう。

学資保険を選ぶときのポイント

学資保険は各社から多様な商品が販売されており、その保障内容や貯蓄性には大きな違いがあります。学資保険とは、単に教育資金を貯めるだけでなく、将来の教育費のニーズに合致しているかが重要です。

そのため、保険選びで失敗しないためには、いくつかの重要なポイントを比較検討する必要があります。具体的には、返戻率と受取額、満期保険金の受取時期、そして保険料の払込期間の3点を中心に確認することが大切です。

本章では、これらの学資保険選びの重要ポイントについて詳しく解説します。

【関連記事】
学資保険は乗り換えたほうがいい？見直すタイミングや解約時の注意点を解説

返戻率や満期受取額を確認する

学資保険を選ぶ上で最も重要になる指標の一つが返戻率（へんれいりつ）と、それに基づいて計算される満期受取額（受取総額）です。

返戻率とは、払い込んだ保険料の総額に対して、教育資金や満期保険金として受け取る総額がどれくらいの割合になるかを示すものです。学資保険の貯蓄性を判断する上で、この返戻率が100%を超える（払い込んだ金額より増えて戻ってくる）商品を選ぶことが、効率的な教育資金準備の鍵となります。

また、返戻率だけでなく、実際に受け取れる満期保険金や教育資金の具体的な金額を事前に確認することも大切です。受け取りたい総額が、入学金などの目標とする教育費に対して十分な額になっているかを確認しましょう。

全額を学資保険で賄うのか、それとも一部をカバーする役割とするのか、ご自身の教育資金計画と照らし合わせて、最適な受取額を設定することが重要です。

満期保険金の受取時期を確認する

学資保険を選ぶ際の重要なポイントの二つ目は、満期保険金や教育資金を受け取るタイミングです。

学資保険には、大学入学前のまとまった資金需要に絞って保険金を受け取るタイプや、幼稚園、小学校、中学校、高校など、進学の節目ごとにお祝い金（教育資金）を受け取れるタイプなど、さまざまなバリエーションがあります。

ご家庭の教育資金計画に基づき、どのタイミングの費用を学資保険で賄いたいのかを明確にすることが、最適な商品を選ぶための基本となります。

例えば、高校までの費用は預貯金で対応し、最も高額な大学の入学金や初年度の授業料のために備えたい場合は、「大学入学前」に満期保険金を受け取れるタイプを選ぶのが合理的です。

必要な時期に確実に資金を受け取るためにも、受取時期とご家庭の教育計画を一致させることが不可欠です。

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学資保険の祝い金とは？メリットや満期金との違いから注意点までを解説

保険料負担はいつまでかを確認する

学資保険を継続する上で、保険料の払込期間（いつまで保険料を払い続けるか）の確認と、無理のない保険料の設定をすることは、非常に重要です。

保険料を月払いや年払いで設定した場合、その支払い義務は長期間にわたります。受取額を大きくするために保険料を高く設定しすぎると、家計に過度な負担がかかり、経済状況の変化などで途中で支払いが滞ってしまうリスクが高まります。

前述の通り、学資保険は途中で解約すると元本割れする可能性が高いため、無理のない範囲で保険料を設定することが大原則です。

また、学資保険の多くは、保険料の払込期間を選択できます（例：満期まで払い込む、子どもの10歳・15歳で払い込み完了など）。一般的に、短い期間で保険料の払い込みを完了する方が、保険会社にとっては運用期間が長くなるため、返戻率が上がりやすい傾向があります。

ただし、その分、毎月や毎年の保険料は高くなるため、ご自身の家計状況と返戻率のバランスを考慮して、最適な払込期間を選択しましょう。

学資保険でよくある質問（FAQ）

学資保険の加入を検討する際、多くの方が抱く疑問があります。これらの疑問への回答は、加入の判断や契約内容の決定に直結するため、端的に分かりやすく理解しておくことが重要です。

本章では、「学資保険に加入しない方がいいケースとは」「満期設定はいつが最適か」「途中解約時の損失はどれくらいか」という、特に検索ニーズの高い3つの質問について解説します。

学資保険は加入しない方がいい場合は？

学資保険は、教育資金を準備するための有効な手段ですが、すべての人に適しているわけではありません。

学資保険に加入しない方が良いと考えられるのは、「資金の流動性を重視する人」、「積極的な資産運用をしたい人」、「保険料の支払いに負担を感じる人」です。貯蓄や資産運用が得意で、自分で目標額を達成できる自信がある人や、学資保険のデメリットである途中解約時の元本割れリスクを避けたい人にも向いていません。

このように、学資保険の貯蓄性と保障機能よりも、資金の自由度や高リターンを優先したい場合は、別の方法での教育資金準備を検討すべきでしょう。

学資保険の満期保険金はいつに設定すべきですか？

学資保険の満期保険金の受取時期は、準備したい教育資金が必要になるタイミングに合わせて設定しましょう。

学資保険の主な目的とは、教育費の中で最も高額になりがちな大学進学費用（受験費用、入学金、初年度の学費など）を準備することです。したがって、子どもが18歳になる年（大学入学直前）に満期を迎えるよう設定するのが最も一般的で効率的です。

この時期にまとまった資金を受け取れるように設定すれば、高額な大学進学費用を賄うことができます。

もし、高校入学時など他のタイミングでも資金が必要な場合は、「学資金（お祝い金）」として受け取れるタイプを選ぶか、複数のタイミングに分けて受け取れるよう設計しましょう。

途中解約した場合、どれくらい損する？

学資保険を途中解約した場合の損失の程度は、解約するタイミングによって大きく異なりますが、「払い込んだ保険料の総額よりも、受け取る解約返戻金が少なくなる（元本割れする）」ことが一般的です。

特に、加入後、早期に解約すると、元本割れの可能性が最も高くなります。これは、契約初期に保険会社の運営経費などが差し引かれるためです。極端な場合は、ほとんど解約返戻金を受け取れない可能性もあります。

したがって、解約を検討する前には、必ず保険会社に問い合わせて現時点での正確な解約返戻金の額を確認してください。学資保険とは、長期契約を前提とした商品であるため、原則として満期まで継続することが損をしないための唯一の方法です。

学資保険のまとめ

学資保険とは、教育資金の計画的な準備を可能にするだけでなく、契約者に万一のことがあった際の保障を兼ね備えた、親にとって心強い金融商品です。

学資保険を利用する最大のメリットは、銀行預金と異なり、契約者が死亡した場合などに保険料の払い込みが免除され、予定通りに教育資金や満期保険金を受け取れることで、子どもの将来を確実に守れる点です。

また、返戻率が高い商品を選べば、払い込んだ保険料以上の金額を受け取れる可能性もあります。

一方で、途中解約すると元本割れするリスクがあるというデメリットを理解し、無理のない保険料設定で継続することが成功の鍵となります。これらのメリット・デメリットを把握した上で、返戻率や満期受取時期を慎重に選び、学資保険の活用を積極的に検討しましょう。

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